本文目录

1. 都说百万医疗险是坑那我们还需要购买吗
2. 多次赔付的重大疾病保险值得购买吗
3. 感觉各种保险各种“坑”，到底还值不值得买保险
4. 为什么保险业务员这么遭人厌恶

都说百万医疗险是坑那我们还需要购买吗

关于百万医疗险究竟是不是坑，我建议你先看看这几个问题；

1、有社保，还需要买百万医疗险吗？

2、百万医疗险究竟能报销什么？

3、免赔额是什么？

4、买两份能重复报销吗？

5、理赔过，还能继续保障么？

6、在老家买的，去大城市看病能报销吗？

1、有社保还需要百万医疗吗

医保是很强大的，但不是全能的。对于我们住院的报销限制有两条线：起付线和封顶线。

起付线以下，封顶线以后，不报。另外还有报销比例，能报的范围，也被进一步限制在60%-80，

比如摔伤骨折，如果使用了进口钢板，进口药和器材，都不在报销范围内；而且医保报销比例较低，比如新农合仅报销60%。

所以，即使有医保，遇到花费比较高的大病也要自己掏的钱，而百万医疗险，对报销药品器材不限制。只要是二级及以上医院，1万元起付线以后都可以报销，上限高达几百万。是对国家医保是很好的补充。但是价格跟国家医保差不多，一年也是几百块。

2、免赔额一般都有万元

看到这里有人会说，为什么1万以下不赔？太坑了吧。其实，就算是国家医保，都有个几百-几千块的免赔额。如果我们每个人都每年都交几百块，一年期间住院报销几千，每年都交几百块，一年期间住院报销几千，那么保险公司眼看兜不住成本，这个产品也就离下线不远了

百万医疗的免赔额一般是1万，医保报销后，超过1万的部分100%报销，1万以下是不赔的。这个免赔额跟国家医保的免赔额一样，都是累计的。比如今天住院花了5000，第二次住院又是5000，花费达到1万以后，本年度再住院是全额报销的。

3、百万医疗能报什么？

百万医疗都能报什么？感冒去医院拿药也算吗？答案是：仅针对责任内住院产生的花费。而且不限意外住院还是疾病住院

比如交通事故意外住院可以赔、生病产生的住院费也可以赔，特殊门诊费（肾透析、癌症的化放疗等）门诊手术费、住院前后门急诊费，社保报销后扣除1万免赔额，都可以报销。什么进口器材、质子重离子、进口靶向药等医保不能报销的，都能报。

百万医疗首次投保，有30天的等待期，这期间住院，是无法报销的。这是为了防止有人带病投保

4、买两份，能重复报销吗？

原则上报销的费用，不能超过花出去的钱。所以不能重复报销，所以不管买了多少公司的多少份百万医疗险产品，所有的花费只能报销一次。如果一个产品没有报销完，另一个产品对剩余部

但是百万医疗险最高报销额度600万，一年怎么也能报销不完，根本不需要买两份及以上。

5、理赔过还能继续保障吗？

百万医疗险在保障期内是可以多次理赔的，比如今年你买的百万医疗险过了等待期住院了超过免赔的部分全都给报销第二次又住院了，还是可以理赔的

第二年是不是保险公司就会拒保，不让我买了？这就要看具体的产品。

大部分产品都在条款里写了：只要不停售，不会因为被保险人理赔过、或者健康发生变化而拒保。这样的产品，就是优秀的百万医疗。可以放心购买了

6、老家买保险，北京能报吗？

有的人就医，会选择医疗条件比较好的大城市，这时候就有疑问：在老家买的百万医疗险，尤其是在网上买的医疗险，理赔的时候流程都是一样的：

出险后，给保险公司打电话报案，客服会指导你准备相关材料，治疗的发票可以邮寄，也可以网上上传，都不影响报销。

如果在投保时选择有医保，但是报销时因异地就医、医保中断等问题，没有进行医保报销，会影响百万医疗的报销比例，比如说只报销６０％如果医保报销了就可以报销百万分之百了

多次赔付的重大疾病保险值得购买吗

很多人误以为，买重疾险是用来治病的，其实这理解错了。

重疾险，又叫“收入补偿险”，是为了补偿在重疾期间和康复期间的收入损失。

这个期间一般为期5年时间，患者不能工作，否则即便治愈，因为工作紧张和生活压力，也很容易使得疾病复发，最终陷入不治之地。

姚贝娜就是典型的悲剧案例，倒不是因为她缺钱，而是她太热爱唱歌了，本来有望成功度过乳腺癌5年的康复期，但是因为工作的疲劳，又复发了，结果英年早逝。

所以很多人会问，买了重疾险，还有没有必要买医疗险，或者买了医疗险，还有没有必要买重疾险。

现在，你知道了，重疾险是收入补偿作用，一旦确诊，保险公司立即赔付50万，这50万具体如何使用，保险公司不管。

但是医疗险，就没有那么自由，必须是和治病相关，而且是事后报销，50万保额的医疗险，看病花了30万，最后扣这扣那，实际报销的可能也就15万。

因此，医疗险和重疾险功用不同，两者互为补充。

现在，我们回到重疾这个话题上来，先看重疾险常见的产品责任都有哪些：

是不是看得眼花缭乱，完全懵逼，没关系，不懂得问度娘，本蒜师在这只告诉你怎么选：

1）保险责任越多，重疾保费越贵，优先购买消费型重疾险；

第一，凡是产品带有分红的，建议不要优先考虑！

你看，近几年保险行业的分红产品的平均回报率基本在5%左右，而实际产品分红率仅为保费的1%-2%，我们真没必要为了未来一个不确定的较低的分红率去支出一个价格比较高的保险产品！

第二，凡是产品带有返本理财的，建议不要优先考虑！

带返本责任的产品保费贵，那它的杠杆率就会降低，我们完全可以将多出的保费自行投资，毕竟保险是拿投保人的钱投资，是负债经营，他们投资最大优先级是安全，而非收益。所以不如自己拿去做投资赚的肯定比他多！

第三，凡是产品责任过于复杂的，建议不要优先考虑！

你拿着多了一倍的保费来赌你这辈子可能会得四次重疾，真的是想太多了吧！一个人一辈子患重疾的概率为72%，但是患四次重疾的我还真没见过！

我们需要牢记一点：责任越多，保费越贵，杠杆越低。

不管在分红、返本理财还是多次赔付上吹得有多么天花乱坠，你就是三个字回应：不考虑。

2）预算紧张，优先购买纯重疾保障

不考虑带有死亡责任和生存责任的重疾险；

因为死亡责任可以用定期寿险来覆盖，100万的定期寿险，也就几百块钱的事，性价比更高；

生存责任用投资理财或者年金险来覆盖，收益更高；

不考虑带有多次重疾赔付责任的重疾险；

多次赔付，看似很好，但实际上，患多次重疾概率极低；其次，即便患了多种疾病，多次赔付一般要求相关疾病不能是同一类；第三，第二次患病和第一次患病需要有一定的年限间隔；

在保险期间尽量选择终身，如果还嫌贵，就选择定期，保至80周岁或者70周岁；

在缴费期限上，尽量选择30年交或者20年交，这样才能最大降低保费价格，保障的杠杆也就越大（保额/保费=杠杆系数）；

3）预算稍微宽裕，强烈建议选择加入轻症疾病赔付

轻症，大多是重疾的早期阶段，如极早期恶性肿瘤或恶性病变。这类疾病还没达到重症赔付程度，经过及时的治疗是可以痊愈的。

轻症的症状程度较轻，例如原位癌、脑中风、烧伤等病状，重疾理赔都是有程度限制的，没有达到重疾认定标准的话，是无法获得赔付的。

比如重疾险条款中的“较小面积3度烧伤”，要求3烧伤面积达到全身体表面面积的20%或者20%以上，那么如果患者是烧伤19%，那么重疾险就无法理赔。

有了轻症就可以覆盖10%-20%的烧伤情况。

再举个例子，冠状动脉搭桥术，重大疾病条款中定义是需要实际实施了开胸手术，才可以申请理赔。但是现在一半的冠状动脉搭桥术根本用不着开胸，只需要做微创手术即可，因此这种情况就不太会得到重疾理赔。

而在轻症的定义下冠状动脉介入手术是不需要开胸的。

最重要的是，轻症豁免功能，假设某人买了50万重疾，20年交，带轻症豁免，第二年确诊了轻症，那么从第三年起，剩余的17年的保费就豁免不用交了，重疾险保障依然有效，这样就大大减轻了消费者的保费成本压力。

本蒜师最后再讲两个消费者普遍会关心，但一直被误会的两个问题，当作Tips：

1）重疾病种越多越好吗？——重质不重量

关于重疾覆盖的疾病种类，10年前，中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中明确规定了25种高发的重大疾病种类，其中必保疾病6种，可选疾病19种。

①恶性肿瘤

②急性心肌梗塞

③脑中风后遗症

④重大器官移植术或造血干细胞移植术

⑤冠状动脉搭桥术

⑥终末期肾病

从理赔率来看，6种必保的重疾险出险概率超过了80%，如果扩展到25种，占比更是高达95%。目前市场各大保险公司基本都纳入了这25种重疾种类，在销售的重疾险也基本增加到了45种，足以覆盖了可能遇到的绝大部分风险。

剩下的无论是60种也好，80种也好，100种也好，其实差别都不大。

2）小保险公司万一倒闭了怎么办——无需担心

《保险法》第九十条：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”

《保险法》第九十三条：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

保险法明确规定保险公司不得解散，即便被依法撤销或依法宣告破产，也会有其他保险公司接收我们的保单，保险合同依然有效。因此关于小保险公司倒闭破产会影响我们消费者利益，有点过滤了。

保险，的确是一个购买门槛比较高的一种商品，也正是因为目前绝大多数的保险产品过于复杂，过于精算，过于不接地气，使得很多消费者容易被代理人误导，这也是为什么我要做保险界的老炮向一切反动派开炮！

预告：优雅系列下一篇，我将为大家奉上《如何优雅的购买医疗险》，敬请关注和期待。

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感觉各种保险各种“坑”，到底还值不值得买保险

关于保险坑还是不坑，这样的话题，在这个信息爆炸的时代，各种消息满天飞！

之所以题主会感觉各种保险各种“坑”，肯定是网上看了很多所谓的“专家”们发表的文章和小视频都是这样吸引眼球的：教你买保险不被坑、XX保险坑在哪里、关注我教你识别保险的坑等等等等，各路人马，你方唱吧我登场！这些人大多数都代表了各自背后代理的保险公司的利益，因为她们在细数了N多XX保险产品、XX保险公司的所谓的“坑”之后，都会告诉你，选择她推荐的不会被“坑”。

而这样的结果是什么呢？你说我的坑，我说你的坑，在消费者眼中就到处是坑，不知道谁真谁假。所以，希望这些教人避坑的大神们，不要再这样下去了，互相攻击只会把整个市场搞乱，而真正去教会大家正确的解读保险合同，辨别保险产品方面，做了多少客观公正的评价！

而我虽然是头条的新人，但我有足够的信心教会我身边的人正确的解读保险，因为我在线下就是这么做的，虽然我立足于我代理的保险公司，但是我没有说过任何一家保险公司的产品坑！更没有作出过教唆别人退保，买自家公司产品的行为！想要学习真正客观的保险知识可以关注我，接下来我会把我教客户的一切保险知识搬到线上，让更多的人自己真正学会看保险合同，自己真正了解保险的方方面面！让大家在保险这个问题上不会被任何人“坑”，请大家在跟我学习之前，抱着一个信念——我也可能会骗你！这样，才能分辨出我所发布出来的东西是不是真的客观公正！

这里就没有办法用简单的语言来回答题主的问题，但我相信，会有更多的我这种人站出来，做一些真正有意义的、有价值的事情！

为什么保险业务员这么遭人厌恶

什么年代了还厌恶做保险的人，厌恶保险的人真不知好歹，他给你宣讲保险，是您的福分，说明你还有购买保险的资格，你珍惜你身边有个卖保险的朋友吧，他们是一路辛酸，一路风景来到你身边来成就你。

厌恶保险大概有这么几类人:

1；岁数大的人，没有保险意识，觉得自己这么多年了，没有保险也活过来了。

2；没有文化，学历低，阅历低，父母也没有保险意识的人。

3；穷人，买不起保险的人。

4；骨子里觉得保险没有用的人，求人不如求己。

5；道听途说，听风就是雨，没有主意的人。

6；年轻，不谙世事，还没有感受到生活压力，社会压力的人。

为什么保险有国家保护？保险是利国，利民的，国家大力支持的。央视广告:保险让生活更美好！

你知道吗？高净值的富人身边有三个必备的人，律师、医生、保险经纪人。你知道吗？有现代意识的人要有存款，不动产等理财产品，保险。

意外和明天谁也不知道哪个先来？人们72.18%都会得病离世，没得的基本上是意外或其他原因，先行一步离开了人间。

实际保障型保险没有那么贵，一年也就几百元～一千多，你要是没有保险，一旦有那么一天，要么你就花几十年拼搏赚的钱，要么四处借钱、筹钱，要么变卖家产，都没有，对不起就自己解决吧，没有办法，真到了有那么一天，谁也救不了你。

一个人在拒绝保险的同时，也在为自己关上一道最重要大门，就是获得全社会力量救助的大门被你关上了。

保险不仅是商品，它更像是一个互助制度。

即便有些苦难可能一生只有一次，对待没有保险作为保障的人、经济条件又不好的人，没有保险助你一臂之力之力，只有一条路了，你懂的。

我说的话可能重一些，对不起，良药苦口利于病，忠言逆耳利于行。

抵触保险的人应该醒悟了！

文章分享结束，为什么保险业务员这么遭人厌恶和保险专家建议买吗的答案你都知道了吗？欢迎再次光临本站哦！