老铁们，大家好，相信还有很多朋友对于固定利率还是浮动利率，有什么优缺点和为什么不建议固定利率的相关问题不太懂，没关系，今天就由我来为大家分享分享固定利率还是浮动利率，有什么优缺点以及为什么不建议固定利率的问题，文章篇幅可能偏长，希望可以帮助到大家，下面一起来看看吧！

本文目录

1. 固定利率还是浮动利率，有什么优缺点
2. 为什么说利率越低，持有债券的风险越低看了之前有些答案觉得不太对
3. 房贷选LPR利率是坑吗
4. 4.4的固定利率要不要lpr

固定利率还是浮动利率，有什么优缺点

谢谢邀请。这个问题得具体问题具体分析。如果期限1年以下的贷款，一般都是执行固定利率，就是说在贷款期限内利率是不变化的，一直执行这个利率，优点是固定不变、便于记忆、月还款额一定，缺点是不随每月LPR变化而变化，按未来利率预计走势，也许会多支付一部分利息；如果期限1年以上的贷款，一般都是执行浮动利率，就是说在贷款期限内利率是变化的，是随着LPR的变化而变化，但变化的频次是按月、按季还是按年就得根据自己的实际情况与银行协商确定，一般情况下都会按年变化，优点是随LPR调整而调整，利息支出会节省一些，缺点是还款额会有变化，会因此导致少还出现欠款甚至产生逾期记录的问题。无论是固定还是浮动，各有利弊，建议1年以下选固定利率，1年以上选浮动。纯个人观点，不喜勿喷！

为什么说利率越低，持有债券的风险越低看了之前有些答案觉得不太对

这个实际上是对于债券投资原理不甚理解其原理而陷入顺势思维的一个误区，因利率越低，会导致债券持有至到期收益率降低，但并不等于会导致债券投资持有期间收益率就会降低，相反利率越低却会导致债券投资持有期间收益率因利率降低而上升。

原因是很多时候债券是采用固定票面利率来进行发行的(就算是浮动利率即俗称的浮息债也面临同样的问题，只是影响呈度相对于固定票面利率即俗称的固息债要低)，而债券本身的面值也是固定的，也就是债券投资的未来现金流在不违约的前提下是可预期的，而一般来说债券投资很多时候是十分看重那一个持有至到期持有收益率的，如果未来利率降低会导致债券持有至到期收益率会通过债券市场交易中的债券价格(债券价格与到期持有收益率是成反比)的上升会体现在持有至到期持有收益率的下降，最主要原因是市场整体的利率会由于利率降低的预期而有所下降。而对于债券投资者来说是存在较大部分投资者不是把债券一直持有至到期的，这样的利率下降会导致债券价格上升的影响直接影响到这些债券投资者持有期间收益率，虽然这些债券投资者是能收取得到债券本身所产生的利息的，但是由于债券价格本身的上升则会额外带来一部分价差上的收益，故此这样会导致债券投资持有期间的收益率会因利率降低而上升，故此会有利率越低，持有债券的风险越低的说法。最后必须提醒并注意的一点，过低的利率且维持时间较长的情况下，若利率出现上升，由于债券久期在低利率的环境下，其久期一般是偏长的，这会导致债券价格呈现急速式的下跌。

房贷选LPR利率是坑吗

LPR的前世今生

LPR利率转换其实是我国金融市场化改革，非常重要的一步。LPR与央行之前的麻辣粉（MLF：中期借贷便利）一样，都是一项“新出锅”的货币政策工具。其对贷款、商业、经济都有着巨大影响，并且在房贷领域又与我们个人息息相关。为什么它会带来如此大的影响，还要从美国大萧条时期说起。

LPR全称LoanPrimeRate，即贷款市场报价利率，是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。其源头是美国的最优惠利率，即PrimeRate。

时间拨回到1929年美国大萧条时期，彼时的美国经济停滞，大量企业破产，不良贷款率急速攀升。在这段时期，信誉良好的企业更是少之又少，但银行手中的资金急需找地方投资，部分商业银行开始刻意降低信贷标准，将一些资信不达标的企业纳入贷款目标，贷款利率确实下降了，但由此却引发了恶性竞争，银行业不良贷款率进一步攀升，最终成为压倒银行的“最后一根稻草”（银行倒闭）。为防止竞争恶化，美国紧急出台相关法规，其中有一条就是最优贷款利率（PrimeRate）。倡导推动形成统一的基准利率作为贷款最低利率，各银行放贷利率必须要在这个基准之上。到了20世纪70年代以后，随着直接融资市场发展，大型企业融资渠道逐渐扩宽，银行间竞争加剧，PrimeRate的基准线才被逐步突破。但如今，美国的PrimeRate开始作用于中小企业贷款、个人住房贷款及消费贷款等融资渠道较单一的群体。

视角拉回中国，以前，还未实现利率市场化的时候，我们银行是按照央行发布的贷款利率作为标准，发放贷款时以此利率为基准上下浮动。这个利率被称为贷款基准利率。为了推动利率市场化改革，

2013年起，我国全面放开金融机构贷款利率管制，取消了贷款利率下限。但一个显著的遗留问题便是，我们的银行尚未具备定价能力，若没有一个参考的贷款利率标杆，

容易诱发市场定价的混乱，造成互相压价。

一个新的定价标准被迫切期待中，这就需要让利率“换锚”。根据国外经验，实行LPR定价，可以促进定价基准由央行确定向市场确定过渡，因此央行于2013年建立贷款基础利率LPR集中报价和发布机制。

LPR的转换选择

央行对“换锚”给出了2种方案:一是选择固定利率，二是选择浮动利率。假如小明家的贷款日是2015年的3月1号，贷款的期限是30年，那么按照5年期贷款的基准利率来计算，最近小明实际执行的利率水平4.41%。根据我们人民银行第30号公告显示，个人住房房贷的转换前后的利率水平是保持不变的。

那么对于小明来说，如果他选择为固定利率，那么他的个人房贷在整个合同的剩余期限内，都是执行了4.41%的利率。

如果小明选择转换为参考LPR定价的浮动利率，他的房贷利率将是一年一变，重新定价的周期是一年。这样的话小明家房贷的利率水平将按照5年期以上LPR，4.8%加上负的0.39%来定，也就是4.41%。（其中负的0.39%是固定加点的点差）因此对于小明来说，从第1个重新定价日开始，小明的房贷利率就会变成当时最新的5年期以上的LPR的水平，再加上一个负的0.39%。以后每年定价日以此类推。

小明面临的两种选择都有其合理性，只要选择适合自己的就可以。但对于未来的贷款利率趋势，我预期未来的LPR的走势应该是下行的，也就是说未来其实是一个低利率的时代，相比欧洲、日本，还有美国，中国目前的利率水平相对还是较高的，但是随着中国经济增速的平稳的下降，从长期来看利率的下行是个不可逆的过程。

所以对于大众来说，这次改革的最终受益者，一定是广大人民群众，而深究LPR改革为何会使我们受益，还要从我们的定价及制度优势说起。

LPR真的可以惠及大众？

还记得中央电视台《幸运52》节目么？其中一个节目环节就是围绕市场上各种商品价格展开竞猜游戏，猜对价格者即可拿走所猜商品。答题者如果猜出的价格低于真正价格，主持人就说“少了”，高于真正的价格，

就说“多了”，看谁能在最短的时间内猜中。其中有一项竞猜者们最爱选择的场外援助道具，就是“去掉一个最高价、去掉一个最低价”。这个道具能极大缩小价格范围，使竞猜者猜中概率大升，同样在LPR定价过程中，也运用了一样的规则。

首先央行会筛选出18家综合实力较强的

全国性银行成为LPR报价行，在每个工作日，各报价行根据自身对行内最优客户执行的贷款利率，向全国银行间同业拆借中心报送本行贷款基础利率。由各报价行给出本行贷款基准利率，在这个基础上我们去掉一个最高的，去掉一个最低的，去掉两家以后，

把剩余的报价作为有效报价。所以LPR是由这18家商业银行共同决定，不用担心某几个报价行联手起来故意的抬高市场的利率。而且这些报价银行他们作为直接的贷款机构，他们对市场的变化自然是最清楚的。

在过去很长一段时间内，LPR与贷款基准利率持平，不能反映市场利率变动情况。这样就使市场利率和贷款利率并存，且走在两个轨道上，这就是我们经常听到的利率“双轨制度”。

央行的货币政策主要通过银行等金融机构向市场传导，但由于大部分银行采用的LPR仍然参照央行的贷款基准利率，而非市场利率，而贷款基准利率又相对稳定，很长时间维持不变。这就对市场利率向实体经济传导造成阻碍。通过LPR的改革和完善，在央行调整向符合资质要求的银行提供的贷款利率时，就可以直接影响贷款利率，环节被打通了，货币政策就可以传导到实体经济。

也由于此，为了降低疫情期间中小企业短期的融资成本，缓解他们的资金需求压力。央行推行的利率下调政策，将非常有助于帮助企业度过资金的难关。这是我们制度的优势。

未来我们国家的市场经济会进一步发展，利率市场化的程度也会得到进一步的提升，那么除了贷款基准LPR之外，存款利率、企业贷款浮动的基点，都会有比较大的市场化的空间。采用这种小步快跑、稳步推进的方式，！最终使金融服务普惠于万家。

4.4的固定利率要不要lpr

建议选择lpr，长期来看浮动利率是逐年下降的，因为经济会越来越不好。

什么是LPR，为什么要更换房贷利率，两种利率确定方式怎么选更划算？严肃君针对粉丝最关心的十个问题进行了解答。

看完，就全明白了~

1.房贷利率“换锚”的两种方式是什么？

方式A：选择固定利率，贷款合同剩余年限内，利率将一成不变。

方式B：选择LPR浮动利率，房贷利率随着LPR的值上下浮动，可涨可跌。

两种方式只可选其一，且一旦选择，不能再变。

2.此次房贷利率“换锚”影响哪些人？

以住房商业贷款为主，此次房贷利率换锚主要对2019年10月8日前老贷款用户有影响。公积金贷款不受影响。

对2019年10月8日后新贷款用户来说，也需要做足功课。

老贷款用户重点看这里

3.我已有的住房商贷，今年必须要进行变更吗？

是的，2020年8月31日前，银行正陆续通知存量贷款人变更贷款合同。

若错过自主选择时间怎么办？严肃君电话咨询某银行贷款经理，得到的回复是“银行或直接帮您选择更改为浮动利率”。

4.如果选择浮动利率，我的加点值怎么算？

同一笔住房商贷，在2020年3-8月之间任意时间点转换，均根据2019年12月LPR（5年期以上为4.8%）和原执行的利率水平确定加点数值。

公式：

加点（可为正负值）=原贷款合同执行利率-2019年12月的LPR（4.8%）

转换后的房贷利率=LPR+加点

举例一：

小王2018年贷款合同签订的房贷利率为5.39%，那今年转换为浮动利率时，加点=5.39%-4.8%=0.59%，那么转换后的利率=LPR+0.59%。

举例二：

小张2015年选择85折利率的银行贷款，合同利率为4.59%，那么加点值=4.59%-4.8%=-0.21%，则转换后的利率=LPR-0.21%。

5.加点值确定后，每年能变吗？

加点值一旦确认，贷款合同期限内固定不变。

6.办理浮动利率后，房贷利率如何变化呢？每月都变吗？

今年办理更改后，2020整年的房贷利率按照原合同利率执行。从2021年1月1日开始，新房贷利率就变成了2020年12月的LPR+加点。

不是每月都变，如果您选择每年重新定价，则新的一年利率以前一年12月的LPR为准。

7.固定利率和LPR的浮动利率，选哪个更合适？

LPR定价方式允许每年重定价，只要LPR低于4.8%，转换为LPR定价方式就是划算的。

还是小王的例子来看，当LPR的值=4.8%时，更换后的现利率与原利率相同；当LPR的值＜4.8%时，现利率＜原利率是划算的。

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8.今年申请商贷，只有“LPR+加点”方式可选？

是的，只能选择“LPR+加点”执行贷款利率。

9.新贷款用户的加点值如何确定？

北京地区所有银行首套贷款适用的固定基点是0.55%，二套适用的固定基点是1.05%。

好了，文章到这里就结束啦，如果本次分享的固定利率还是浮动利率，有什么优缺点和为什么不建议固定利率问题对您有所帮助，还望关注下本站哦！