本文目录

1. 普通老百姓，自己交的养老保险有没有用
2. 个人交养老保险，交够十五年后，还需要再交吗如何更划算
3. 养老保险制度全部都进行个人缴费好吗
4. 在农村农民可以自己买保险养老，为什么很多人不愿意购买

普通老百姓，自己交的养老保险有没有用

感谢邀请，感谢楼主的提问。

楼主您好，普通老百姓自己交养老保险有没有用？这个问题当然是没有任何疑问的，他绝对是有用处的。因为你不论参加职工养老保险也好，还是参加城乡居民养老保险也好，只要到达法定退休年龄，并且累计缴费年限在15周年以上，那么一定会获得一个基本养老金的待遇。

这个基本养老金的待遇，是跟你养老保险的一个缴费年限成正比关系的。也就是说你的缴费年限越长，缴费金额越多，那么你往往就可以获得一个较高的养老金待遇。所以说即使你自己选择参保养老保险，那么也是没有任何问题的，只不过就是自己参保的，这个养老保险是需要你自己来全额承担所有的费用，跟企业在职职工就是有这样的一个区别，剩下的只要是你参保的也是属于职工养老保险的一个范畴，那么基本上也可以获得和企业在职职工相同的一个养老金待遇。

所以说我们个人如果在没有工作单位的前提下，自己选择购买自己的职工养老保险也是完全没有问题的，因为也可以获得一个职工养老金的待遇。对自己来说，今后退休以后也有一份稳定的收入来源。

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个人交养老保险，交够十五年后，还需要再交吗如何更划算

我的观点是：由国家和政府主办的社会保险，一般收入阶层一定要热烈拥护、积极参加，而且首先要树立长缴的思想，尽可能增加缴费年限，长缴多得；其次是根据个人的经济能力，选择合适的缴费档次，尽可能提高缴费基数，多缴多得。

“多缴多得、长缴多得”，这是社保中的养老保险所坚持的原则。要想获得理想的养老保障，只有提高缴费基数多缴、增加缴费年限长缴两种办法，除此之外再无他法。

关于缴费时间，法律规定的最低缴费年限是15年。但是，如果仅仅满足于交够最低年限，那将来退休年龄后所得的养老金也是非常低的。如果非得给它一个量化的概念，按照60~100%档次缴纳养老保险15年，退休时养老金仅相当于社平工资的16~22%左右，这就是所谓的“养老金替代率”概念。

以上表格，横向为缴费基数档次比例数，竖向为缴费年限，中间的数据就是不同缴费基数、不同缴费年限对应的养老金替代率。表格中的数据是根据QD市历史数据测算的，可能存在一定的地区偏差，但是误差估计不会很大。

假如一个人满足于缴费15年，而且缴费又是最低60%档的话，到今天退休领到的养老金只能大致相当于社平工资的16%左右。例如，QD市采用的社平工资是5300元，那按照60%档缴费15年的参保人员退休养老金大致就是5300×16%=848元；SH市采用的社平工资是4800元，相同情况的参保人退休养老金就差不多是768元，如此等等。

而我们一个正常的劳动者，一般是18~25岁左右参加工作、55~60岁左右退休，正常工作寿命为30~35年。

一个人在正常劳动创造收入期间，都应该拿出一部分收入来为养老进行储蓄。也就是说，如果采取社保这种方式来养老，则正常缴费时间应该达到30~35年才合理。

一个正常工作的人，参加社保缴费30~35年，缴费基数是社平工资的60~100%的话，将来60岁退休时养老金大概相当于社平工资的30~45%左右。

类似于上面我们列举的例子，在QD市按照60%档缴费30年的参保人员，退休养老金大致就是5300×30%=1590元；按照100%档缴费30年的参保人员，退休养老金大致就是5300×40%=2120元，如此等等。由此可见，长缴的人所领到的养老金，肯定多于缴费时间短的人。

更进一步详细地讲一组数据。一个人按照社平工资12~20%的水平缴纳养老保险30~35年，则退休后可以按照社平工资30~45%的水平领取养老金。如果按照平均寿命74~76岁测算，退休人员15~20年所领取的养老金总数，大概会超过其所缴纳养老保险费的3倍。如果按照财务上的算法，相当于投资年化收益超过8~10%。这个性价比水平，对于40~50年这么长的时间来讲，是相当高的了。

参加社保缴纳养老保险费这个问题，如果要我选择的话，我会根据自己的经济能力选择60~100%之间的缴费档次，从经济独立那一天开始缴费，一直交到60岁或者65岁退休为止。国家法定退休年龄之后，就按照社平工资30~45%左右的水平按月领取养老金，说不上衣食无忧吧，起码粗茶淡饭没有后顾之忧，更不用依赖其他力量或者子女的经济支持，就可以过一种独立有尊严的养老生活。

养老保险制度全部都进行个人缴费好吗

我们国家有两种保险，一种是职工基本养老保险，另一种是城乡居民养老保险。

目前，我们的职工基本养老保险制度，实施的是劳动者和用人单位共同承担社会保险费的方式。劳动者本人承担本人缴费基数的8%，用人单位承担单位缴费基数的16%。

根据《社会保险法》的规定，当养老保险基金出现支付不足时，由政府财政予以补贴。2019年全国社会保险基金收入约8.4万亿元，而财政补贴金额高达1.9万亿元。

可以说我们的职工基本养老保险主要是个人缴费、企业缴费和政府补贴形成。

对于个体工商户和灵活就业人员等自雇群体，可以通过自己承担全部社会保险费的方式，缴纳职工基本养老保险。不过，缴费比例是个人选择缴费基数的20%。记入个人账户的钱数，依然是个人缴费基数的8%，进入统筹账户的钱数是剩余的12%。只有这样，才保障灵活就业人员和个体工商户享受跟在职职工一样的养老金计算待遇。

我们国家还有另外一种城乡居民养老保险。这种保险是只通过个人缴费方式参保的。缴费档次比较低，一般从100元到2000元不等，各地可以根据当地的收入情况确定缴费档次，有些地方缴费档次甚至能达到1万元。

这种养老保险，个人缴费部分全部进入个人账户。由于个人账户的钱如果领取不完，可以有继承能继承，所以参加这种养老保险并不会亏本。实际上，大家参保缴费的积极性并不高，多数人选择的是最低缴费基数缴费。

2019年，全国城乡居民养老保险基金收入4107亿元，支出3114亿元，当期结余不足1000亿元。2018年累计结余7250亿元，2019年增加为了8249亿元，增加了999亿元。实际上，这个养老保险覆盖人群53266万人，领取养老金人员16032万人，缴费人员37234万人，人均缴费（加上国家补贴和集体补助）268元。

城乡居民养老保险人均待遇是多少呢？城乡居民养老保险的待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金是由国家补贴和各地补助而成。2018年开始，我国最低基础养老金标准是88元每月。2020年还将继续上调，不过目前还没有公布具体金额。全国各省市都会给予额外的补贴，各省市基础养老金一般在120元到170元之间。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额处÷退休年龄确定的计发月数。60岁退休计发月数是139个月。

2019年养老保险基金支出3114亿元待遇领取人数16032万人，人均每月养老金是162元。

所以，仅凭个人缴费的养老保险待遇是相当低的，如果扣除了国家补贴，每月仅仅三四十元。

仅凭各人缴纳养老保险自己养老，确实给企业减轻了负担，但是由于大家参保缴费积极性不足，总觉得钱在自己手里更安全，往往养老金非常低。这种做法是无法形成有效的养老金待遇的，还是不要太理想化的好。

在农村农民可以自己买保险养老，为什么很多人不愿意购买

农村老话说得好：“寒不择衣、贫不择妻、慌不择路、饥不择食”，说实话，若是农民轻易就能拿出钱来买养老保险，不觉得有压力，谁不愿意买份养老保险，让自己老了每月有份养老金可领取啊！农民不是不愿意购买，是各种原因促使他们，不得不放弃。

据阿兮了解，现在农村农民购买保险养老的情况，分这么几种：

1、早些年家庭条件较好不差钱，或外面有眼界宽的亲戚的，基本都一次性购买了新农保。

不得不说，这确实需要眼界开阔，有见识，才能当机立断早下手。阿兮老家农村，在十多年前第一批放开政策，农民可一次性买断养老保险时，一次性交的钱不到两万，我记得才一万六千左右，当时下手的就是不差钱又有头脑的农村中年人。

我认识有个农村妇女，当时正在50岁年龄档上，因老公在外面工作，家里钱从容，直接就买了。买了后第二年直接拿钱，两三年就拿回了本钱，去年我问了下，一个月能领1700多元，还每年有取暖费。

不过第一批动手的少，我家大姐和二大姑姐他们这帮，属于第二批或者第三批，当时交的钱就上涨了近一倍，有3万左右吧。还记得二大姑姐当时百般不愿意，说庄稼人一年赚不了几个钱，还得攒钱给儿子结婚，不能让钱打水漂（开始宣传力度不够，农民真不知道这是惠农政策）。

也是后来，外面几个姐妹强力劝说，才勉强买了，现在每月也是领1700多元，每次提起来都特别感恩，说比外面工作人员都气派，有地还有退休工资。

2、手里钱从容的四五十岁农民，选择分年买新农保的比较多。

可能阿兮老家胶东农村比较富裕，农村农民主动买养老保险的还是不少，反正分那么多档次，交不起最高档，交个中低档的也多少是个保障。

也是近几年农村政策宣传到位，越来越多的农民知道了个人买养老保险和新农保政府贴补的事情，年前我去几个农村，跟一些农民聊过，手里有活泛钱，每年还能收入几万的人家，买养老保险不少，尤其是只有女儿没有儿子的家庭，好像更重视给自己买养老保险。

3、手头不宽裕，儿子没多少出息媳妇还没娶下的，或因各种原因致贫，没余钱也不敢想买养老保险的。

人的心情都一样，有钱了，谁不会花？谁不想给自己的老年多攒几层保险？可没有钱你只能一声长叹了。不排除有一些农民，觉得钱拿出去不如放自己手里保险的心理，可大多数不买，还是一个钱的问题。农村人常说：“一分钱憋死英雄好汉”，手里钱不从容，做什么都心里没底，也可以理解。再说了，儿子娶媳妇可是要花现钱，人家媳妇可不听什么你交了几年个人养老保险。

4、抱着养儿防老心理的农村人。

去农村跟村民聊天，总有一些人抱着这样的观点：“养儿防老”，所以他们把自己赚到的每一分钱都贡献给了儿女，帮他们在城市买房，买车，唯独没为自己考虑一下买份养老保险，就像老话说的“积谷防饥”，你想啊，再孝顺的儿女，能一个月给你一千多花费吗？何况现在正是独生子女养老时代，老了就这一个孩子指望得上？还真得手里有点钱，起码住养老院也住得起吧？

5、盲目抵制惠农政策的老顽固。

农村里这样的人也是有的，我就听到过有人说：“千万别信新农合和农民养老保险，都是骗人的！”这纯粹是谣言！阿兮的老母亲也是农村户口，每年都缴纳新农合，住院报销比例非常高，六七千的费用，除去报销部分，只花不到2000元。

那次阿兮还拍了报销单图片，专门写了一篇图文，劝告农村朋友一定不要心疼那几百元，每年买新农保，评论里居然有人说我是托，我也是无语了。若是没有新农合，真有可能一病返贫的。

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